Nejlepší investice začíná doma
Praktický průvodce pro rodiče, kteří chtějí vést děti k samostatnosti a ukázat jim, jak peníze rostou, když dostanou čas.
Proč mluvit s dětmi o financích už dnes
Dobré návyky formují vztah k penězům
Vztah k penězům vzniká dříve, než si myslíme. Děti si postupně vytvářejí představu o hodnotě věcí, o odkládání přání i o tom, že peníze nejsou neomezené. Když je zapojujeme do běžných situací a vysvětlujeme jim, co se při nich děje, osvojují si návyky, které později využijí při vlastním rozhodování. Opakované drobné zkušenosti jim ukazují, že každá volba má svůj důsledek: když peníze utratí dnes, nebudou je mít na jiný cíl později. Postupně se tak učí vybírat, plánovat a nést odpovědnost za vlastní rozhodnutí.
Vzor z domova vydrží celý život
Děti se o penězích učí především od rodičů. Podle našeho výzkumu je tomu tak u 83 % z nich. To, co vidí doma, si postupně přenášejí do vlastních rozhodnutí. Nakupování, placení kartou, brigáda nebo kapesné. To všechno jsou přirozené příležitosti kdy ukázat, jak peníze fungují, proč odkládat část stranou, kdy může být dluh dobrý sluha a kdy zase špatný pán, jak se buduje finanční rezerva, nebo jak peníze dokáží pracovat samy.
I malé chyby jsou součástí učení
Děti se s penězi učí zacházet hlavně tím, že mohou samy rozhodovat. Někdy utratí kapesné příliš rychle nebo si koupí něco, čeho později litují. Právě taková zkušenost jim ale v bezpečném prostředí ukáže, že každé rozhodnutí má své důsledky. Místo okamžitého doplnění peněz je užitečnější společně probrat, co by příště mohly udělat jinak. Malá chyba dnes může předejít mnohem dražší chybě v dospělosti.
Finanční gramotnost je základ samostatnosti
Cílem není naučit děti rychle vydělávat. Cílem je, aby rozuměly tomu, co jejich rozhodnutí znamenají. Dnes i za dvacet let. Dítě, které chápe hodnotu peněz, se dokáže orientovat, plánovat a rozhodovat samostatně. A to je větší dar než jakákoli konkrétní částka.
Čas je největší výhoda, kterou jim můžete dát
Peníze potřebují čas. Čím dříve si dítě osvojí návyk spořit a investovat, tím větší základ si buduje. Ne díky výši částky, ale díky tomu, jak dlouho peníze pracují.
Jak s dětmi mluvit o hodnotě peněz? Jednoduše a srozumitelně
Data použitá na této stránce vycházejí z výzkumu, který jsme realizovali na konci března 2026 ve spolupráci se společností Behavio. Do šetření se zapojilo 450 rodičů dětí ve věku od 9 do 18 let. Zjišťovali jsme, jak s dětmi mluví o penězích, jak děti s penězi zacházejí, jaký mají vztah ke spoření a investování a co rodičům při finanční výchově pomáhá nebo naopak chybí.
Jak děti vést k finanční samostatnosti
- 1.Potřeby i vnímání hodnoty se mění podle věku
Finanční výchova není jednorázový rozhovor. Vyvíjí se spolu s dítětem. Od prvních zkušeností s kapesným přes vlastní účet až po samostatné rozhodování o výdajích, spoření a investování.
Každé období přináší jiná témata, jiné otázky i jiné příležitosti, jak dětem ukázat, jak peníze fungují v praxi. Důležité není předat jim všechny informace najednou, ale zapojovat je postupně a dávat jim prostor učit se prostřednictvím vlastních zkušeností.
9-12 letTrénink samostatnostiCo se v tomto věku mění?
Děti už chápou, že peníze mají určitou hodnotu, musí se vydělat a jejich množství není neomezené. Začínají se samostatně rozhodovat, co si koupí, na co si počkají a zda si část peněz odloží stranou. Kapesné a běžné nákupy jim umožňují zkoušet si finanční rozhodování v bezpečném prostředí.
Co ukázal náš výzkum
U dětí ve věku 9 až 12 let hrají rodiče zásadní roli. Podle 83 % rodičů se učí zacházet s penězi především doma. Téměř čtyři z pěti už dostávají kapesné a mladší děti ho častěji celé uspoří. Pomozte jim proto peníze rozdělit na část k utracení a část určenou na konkrétní cíl.
Na co se zaměřit:
- Zaveďte pravidelné týdenní kapesné a předem si domluvte, na jaké výdaje dítěti slouží.
- Nechte dítě uskutečnit první samostatné nákupy pod vaším dohledem.
- Rozdělte společně kapesné na peníze k utracení a část určenou na spoření.
- Stanovte konkrétní cíl, na který si dítě může postupně odkládat.
- Mluvte při běžných nákupech o cenách a o rozdílu mezi potřebou a přáním. Právě schopnost tento rozdíl rozpoznat patří k základům finanční gramotnosti.
13-15 letPeníze pod kontrolouCo se v tomto věku mění?
Dospívající chtějí mít nad svými penězi větší kontrolu. Často už používají vlastní účet a platební kartu a větší část jejich finančního života se přesouvá do online prostředí.
Mají své zájmy, oblíbené značky a přání, co by si chtěli pořídit. Roste také vliv spolužáků, sociálních sítí, reklamy a internetových obchodů a tak se stávají snadno ovlivnitelnou skupinou, na kterou cílí různé marketingové kampaně. Důležitou součástí diskuze by tak mělo být i plánování výdajů, bezpečném placení a odolávání impulzivním nákupům. Vedle větší samostatnosti potřebují také schopnost ověřovat si informace a rozpoznat rizikovou nabídku nebo podvod.
Co ukázal náš výzkum
V tomto věku dostává kapesné 87 % dětí a běžný účet používá 76 % z nich. Většina už tedy získává vlastní zkušenost s rozhodováním o penězích. Právě v této fázi je vhodné pomoci jim plánovat výdaje, rozlišovat mezi přáním a potřebou a mluvit s nimi o vlivu reklamy i bezpečném pohybu v online prostředí.
Na co se zaměřit:
- Přejděte na měsíční kapesné, aby se dítě učilo plánovat na delší období.
- Mluvte o bezpečném placení, ochraně osobních údajů a internetových podvodech.
- Stanovte si konkrétní cíl šetření (nové kolo, telefon)
- Podpořte starší děti v první zkušenosti s vlastním výdělkem v rámci brigády.
- Začněte vysvětlovat, že hodnota investovaných peněz může v čase růst.
16–18 letVlastní příjmy a rozhodnutíCo se v tomto věku mění?
Mladí lidé se postupně připravují na vlastní život. Často získávají první příjmy z brigády, samostatně nakupují a rozhodují o větších částkách. Brzy je mohou čekat také první smlouvy, pravidelné výdaje nebo rozhodování o dalším studiu a bydlení. Rodič už proto není tím, kdo určuje každé pravidlo, ale spíše průvodcem, který pomáhá promýšlet důsledky rozhodnutí a postupně předává odpovědnost.
Co ukázal náš výzkum
Mezi 16 a 18 lety má běžný účet už 92 % dětí a spořicí účet 63 % z nich. Přibližně dvě třetiny se učí zacházet s penězi také prostřednictvím vlastní zkušenosti, například díky kapesnému nebo brigádě. O spoření a investování se aktivně zajímá 16 % dospívajících a dalších 46 % se alespoň občas ptá nebo o tématu přemýšlí. Je proto vhodné zapojovat je více do plánování, rozhodování i správy peněz, které jim rodiče odkládají.
Na co se zaměřit:
- Mluvte o tom, jak rozdělit příjem z brigády mezi běžné výdaje, rezervu a dlouhodobé cíle.
- Vysvětlete rozdíl mezi běžným a spořicím účtem a mezi spořením a investováním.
- Proberte vztah mezi možným výnosem, rizikem a délkou investice.
- Zapojte dítě do rozhodování o prostředcích, které mu dlouhodobě odkládáte.
Otázky k běžnému nákupu
Až půjdete příště nakoupit, zkuste dítěti položit něterou z otázek:
- Co myslíš, kolik to stojí?
- Proč je jedna značka dražší než druhá?
- Stačilo by ti 500 Kč na nákup jídla na večeři pro 4 lidi? Co bys za to koupil/a?
Proč to vyzkoušet:
Běžný nákup je nejjednodušší příležitost, jak dětem ukázat hodnotu peněz v praxi. Dítě si začne všímat cen, porovnávat možnosti a chápat, že za každým nákupem je rozhodnutí. Nemusíte vytvářet žádnou speciální lekci, stačí využít situaci, která se už děje.
- 2.Proč učit děti plánovat a přemýšlet dlouhodobě
Děti přirozeně žijí přítomností a přemýšlejí hlavně o tom, co chtějí dnes. Schopnost počkat si, pravidelně odkládat a přizpůsobit své rozhodování vzdálenějšímu cíli proto získávají postupně. Naučit je plánovat a přemýšlet dlouhodobě je jedna z nejcennějších věcí, které jim jako rodiče předáte.
Začít můžete jednoduše: vyberte společně konkrétní cíl, na který si šetří a ukažte dítěti, jak se k němu může krok za krokem přiblížit. Nejde přitom jen o výslednou částku. Dítě se učí rozhodovat, čemu dá přednost, jak dlouho je ochotné čekat a co může pro dosažení cíle samo udělat. Může jít i o kombinaci vlastních úspor a podpory rodičů nebo jiných členů rodiny.
Náš výzkum ukázal, že 80 % rodičů vede děti k tomu, aby si část peněz pravidelně odkládaly. U dětí, které k tomu rodiče vedou cíleně, se tento návyk promítá i do jejich chování – celé kapesné utratí jen 12 % z nich, oproti 24 % dětí celkově. Konkrétní cíl pak dítěti pomáhá pochopit, proč si část peněz odkládat a jak se liší cíle, kterých může dosáhnout za pár týdnů, měsíců nebo až za několik let.
Krátkodobé cíleUčí dítě vybírat si
Menší cíl (např. nákup hračky nebo dobroty, kterou má dítě rádo), na který si dítě spoří několik týdnů, mu pomáhá pochopit, že každá útrata znamená rozhodnutí. Může si něco koupit hned, nebo peníze ponechat na věc, kterou chce více.
Dítě tak nezískává jen první zkušenost s šetřením. Učí se porovnávat své možnosti, určovat priority a nést důsledky vlastního rozhodnutí.
Co může pomoci
Vyberte konkrétní a dosažitelný cíl a domluvte se, jakou část kapesného si na něj bude dítě pravidelně odkládat. Průběžně společně sledujte, jak se k cíli přibližuje.
Vhodné nástroje:
- Pokladnička.
- Obálka s názvem cíle, případně spořicí obálka v aplikaci.
- Dětský účet s kartou a nastavenými limity pro větší kontrolu nad výdaji. To navíc přidává zodpovědnost, protože každý výběr nebo platba jsou rozhodnutí.
Střednědobé
cíleTrénink pravidelnosti
Cíl vzdálený několik měsíců už dítě nedosáhne jedním rozhodnutím. Musí si peníze odkládat opakovaně a průběžně zvažovat, zda dá přednost menší útratě dnes, nebo tomu, na čem mu záleží dlouhodoběji. Střednědobé cíle (např. nové kolo, mobilní telefon nebo nové tenisky) vyžadují plánování na měsíce dopředu.
Právě zde se z jednorázového spoření začíná stávat návyk. Dítě vidí, že i menší částky mají význam, když se ukládají pravidelně, a že rychlost dosažení cíle může ovlivnit vlastním rozhodováním.
Co může pomoci
Společně si spočítejte, jakou částku je potřeba pravidelně odkládat, a průběžně sledujte, jak se dítě k cíli přibližuje. Můžete se také domluvit, zda a za jakých podmínek k cíli přispějí rodiče.
Vhodné nástroje:
- Například vlastní spořicí účet, kde mohou děti v aplikaci sledovat, jak se k cíli blíží, a zároveň se učí konceptu úroku.
- Jednoduchý přehled, spořicí obálka nebo cíl v bankovní aplikaci.
- Termínovaný vklad u peněz, které nebudou po určitou dobu potřeba.
Dlouhodobé
cílePrvní krok k investování
Některé cíle jsou ještě daleko. Může jít o studium, vlastní bydlení nebo finanční základ do začátku samostatného života. Právě u nich nemusí samotné spoření stačit, protože peníze mají před sebou dlouhou cestu a jejich hodnotu může postupně snižovat inflace.
Podle našeho výzkumu považují rodiče za nejdůležitější, aby děti díky spoření a investování získaly povědomí o hodnotě peněz a finanční základ do života. Zapojení dítěte do rozhodování tak může být stejně důležité jako samotná výsledná částka.
Co může pomoci
Spoření dítěti vytváří finanční základ. Když ho ale zapojíte do rozhodování, může se z něj stát také praktická vzdělávací zkušenost. Společně si můžete říct, na jak dlouho jsou peníze odložené, proč se jejich hodnota může měnit a jakou roli při tom hraje čas. Investování je potom přirozeným dalším krokem pro cíle, ke kterým vede delší cesta.
Vhodné nástroje:
- Spořicí účet pro část úspor, která má zůstat snadno dostupná.
- Pravidelná dlouhodobá investice pro vzdálenější cíle spravovaná rodičem (může jít například o investiční fondy, akcie, ETF aj.)
- Jednoduchý přehled, na kterém dítě sleduje vývoj odložených peněz.
Cíl, částka a cesta k němu
Vyberte si s dítětem jednu věc, na kterou si chce našetřit. Společně si odpovězte:
- Kolik stojí?
- Kolik už máš?
- Kolik si můžeš pravidelně dávat stranou?
- Jak dlouho by ti trvalo si na tuto věc našetřit?
- Koupil/a by sis to i za vlastní peníze?
- Kdy se k cíli dostane?
Proč to vyzkoušet:
Konkrétní cíl dává spoření smysl. Dítě lépe pochopí, že i menší částky se postupně skládají do většího výsledku. Zároveň se učí plánovat, počkat si a propojit dnešní rozhodnutí s budoucí odměnou.
- 3.Jaké možnosti existují?
Jakmile dítě pochopí, že různé cíle vyžadují různě dlouhou dobu, můžete mu ukázat, že ani všechny odložené peníze nemusí být uložené stejně. Peníze na nečekané výdaje potřebujeme mít rychle k dispozici. U částky určené například na studium nebo první bydlení naopak můžeme využít delší čas a uvažovat také o investování.
Z našeho výzkumu vyplývá, že spořicí účet má více než polovina dětí, zatímco investiční účet pouze každé desáté. Jedním z důvodů může být i to, že 16 % rodičů nezná vhodné investiční nástroje pro děti a pětina si není jistá jejich riziky a možnými výnosy. Nemusíte ale znát všechny finanční produkty. Pro začátek stačí rozumět tomu, k čemu jednotlivé možnosti slouží a jak se liší. Proč jsou některé vhodné pro krátkodobé cíle a jiné zase dávají smysl až ve chvíli, kdy peníze mohou dostat více času. Níže najdete několik základních příkladů, se kterými se můžete nejčastěji setkat, a které lze dětem jednoduše vysvětlit.
Před jakoukoliv volbou je dobré položit si několik jednoduchých otázek:
- Kdy budou peníze potřeba?
- Jde o rezervu, nebo dlouhodobý cíl?
- Jaké kolísání jsme ochotni přijmout?
- Jak snadno se k penězům dostaneme, pokud je budeme chtít vybrat?
- Rozumím tomu, kam peníze směřují?
Čím dříve mají být peníze k dispozici, tím důležitější je jejich dostupnost a stabilita. Čím delší dobu mají před sebou, tím větší prostor může dostat investování.
Pro každou potřebu je vhodný jiný nástroj.
Najděte penězům správné místo
Neexistuje jeden způsob, jak naložit s penězi. Rezerva má zůstat snadno dostupná, peníze na blízký cíl potřebují především jistotu a ty, které nebudete delší dobu potřebovat, mohou dostat více prostoru ke svému zhodnocení.
Vyberte s dítětem jednu konkrétní částku, kterou dostalo nebo si našetřilo, a společně si odpovězte:
- Na co mají peníze sloužit?
- Mají zůstat po ruce, nebo je možné je odložit na delší dobu?
- Která z představených možností se k tomuto cíli hodí nejlépe?
Proč to vyzkoušet:
Dítě nemusí znát všechny finanční nástroje do detailu. Důležité je, aby chápalo, že při rozhodování záleží především na cíli, čase, dostupnosti peněz a míře rizika.
A jak může dlouhodobá investice fungovat v praxi? Podívejme se na příklad, který děti mohou znát ze svého okolí.
Příklad z praxe: Jak funguje nemovitostní fond
Investice postavená na nemovitostech, které znáte vy i děti
Nemovitostní fond shromažďuje peníze od většího počtu investorů a investuje je do nemovitostí, které slouží pro různé účely. Mohou to být například retail parky, obchodní centra, kanceláří, sklady, byty a podobně. Díky fondu nemusíte sami kupovat celou nemovitost, což by pro většinu lidí bylo finančně velmi náročné nebo nedostupné. Stačí investovat menší částku a prostřednictvím fondu pak získat podíl na více budovách najedno. Výnos fondu může vznikat zejména z nájemného, které platí nájemci jednotlivých budov, a také ze změny hodnoty nemovitostí. Stejně jako u jiných typů investic i zde může hodnota v čase růst i klesat.
Investuji tam, kde nakupuji
Jedním z typů komerčních nemovitostí, do kterých může nemovitostní fond investovat, jsou retail parky. Jde o místa, které možná sami dobře znáte z běžného života, protože do nich jezdíte nakupovat potraviny, drogerii, oblečení nebo potřeby do domácnosti. Na jejich fungování lze jednoduše ukázat, jak investice do nemovitostí vytváří příjem.
Jednotlivé obchody si v retail parku pronajímají prostory a pravidelně za ně platí nájemné. Právě nájemné může být jedním z hlavních zdrojů příjmů nemovitostního fondu. Investor se tak prostřednictvím fondu může podílet na více retail parcích najednou a na příjmech, které tyto nemovitosti přinášejí.
Pro děti je tento princip snadno představitelný. Mohou vidět konkrétní budovu, poznat obchody, které ji využívají, a pochopit, že i místo, kam chodí s rodiči nakupovat, může být součástí investice.
Prozkoumejte retail park ze všech stran
Známé obchody jako součást investice
Značky jako BILLA, Albert nebo Lidl zná většina rodin z každodenních nákupů. V retail parcích si pronajímají prodejní prostory a pravidelně za ně platí nájemné, které pak pomáhá vytvářet výnos nemovitostního fondu.
Prostřednictvím nemovitostního fondu můžete investovat do retail parků, ve kterých tyto obchody působí. Vaše peníze tak směřují do míst a značek, které sami navštěvujete a jejichž fungování si dokážete snadno představit.
Vyzkoušejte si
Podívejte se na retail park očima investora
Až půjdete příště společně nakoupit, zkuste se s dítětem podívat na retail park trochu jinýma očima. Všímejte si, proč sem lidé přijíždějí, co tu potřebují vyřídit a jestli tu najdou všechno na jednom místě. Zkuste si spolu říct, které obchody jsou pro návštěvníky nejdůležitější a co pomáhá tomu, aby se sem lidé pravidelně vraceli. Na nakonec si zkuste odpovědět, co by vás přesvědčilo, že se tomuto místu bude dařit i za několik let.
Aktuality
.avif)
_converted.avif)
.avif)
Ozveme se co nejdřív a společně vybereme nejlepší cestu, jak investovat.
