Spořicí účet, nebo nemovitostní fond? Finance zhodnotí obojí, ale výsledek bude jiný
Podle dat z letošního průzkumu společnosti Generali Investments CEE považuje 35 % lidí, což je o čtvrtinu více než v loňském roce, spořicí produkty za nejvhodnější způsob ukládání peněz. Jedná se o ideální finanční produkt pro dlouhodobé zhodnocení? Pojďte se s námi podívat na to, kdy vám bude spořicí účet oporou a kdy byste se měli raději poohlédnout po jiných možnostech.
Banky se předhánějí, která dá na spoření vyšší úrok. Prozatím
Růst cen v Česku stále patří k jedněm z nejvyšších mezi rozvinutými státy. O svou finanční situaci se kvůli inflaci a vysokým účtům za energie obává stále více Čechů. Mnoho lidí proto hledá příležitost, jak zhodnotit volné finanční prostředky. Chtějí je, alespoň částečně, ochránit před inflací, vytvořit finanční rezervu nebo se zajistit na stáří. Díky vysokým úrokovým sazbám se spořící učty v bankách staly jedním z nejčastějších nástrojů, jak těchto cílů dosáhnout.
Komerční banky v loňském roce zareagovaly na růst úrokových sazeb České národní banky zvýšením úročení svých spořicích účtů. Ještě koncem roku 2021 drželo mnoho bank na spořicích účtech úrok jen kolem 1 %, dnes můžeme u některých ústavů vidět procent dokonce i 6. Banky ale mohou aktuálně vysoké úrokové sazby kdykoliv změnit. Jakmile inflace klesne, je pravděpodobné, že bankovní domy úroky opět sníží a na spořicích účtech zase uvidíme sazby kolem 1 až 2 %. Z pohledu dlouhodobého výnosu proto nejsou spořící účty zcela ideálním instrumentem.
Vysoký úrok navíc často podmiňuje splnění specifických podmínek. Lidé musejí například využívat i jiné bankovní produkty, platit pravidelně kartou, nebo se jim peníze výhodně úročí jen do určitého maxima (zpravidla do 200 000 Kč, 500 000 Kč nebo 1 000 000 Kč). Pokud mají lidé na spořicím účtu víc, úrok, který jim zhodnocuje zbylou částku pak rapidně klesá. U těchto produktů je dobré myslet i na to, že výše zhodnocení také podléhá zákonné 15% srážkové dani z úroku. V praxi to znamená, že z deklarovaného úroku 5 %, klient banky dostane reálně 4,25 %.
Kdy se vyplatí spořicí účet v bance? Především když budujete rezervu nebo odkládáte peníze na krátkou dobu.
Spořicí účty jsou dobrým nástrojem pro vytvoření finančního polštáře, který máte v případě potřeby okamžitě k dispozici. Finanční poradci doporučují, abyste měli rezervu ve výši alespoň šesti měsíčních příjmů.
Vklady jsou ze zákona pojištěné do výše 100 000 eur na jednoho vkladatele, což přispívá k minimalizaci rizika pro případ, že by banka zkrachovala nebo by z nějakého důvodu nebyla schopna vyplatit svým klientům jejich prostředky.
Na důchod nespořte, ale investujte
Většinou se uvádí, že mírná inflace je pro ekonomiku zdravá a žádoucí. Jenže i 2% hodnota dovede s vašimi úsporami pěkně zamávat. Pokud byste si například na penzi odložili už teď 1 000 000 Kč, při průměrné 2% inflaci byste měli v roce 2 043 namísto milionu hodnotu odpovídající jen 672 971 Kč. Za 30 let by se hodnota vašich úspor snížila téměř o polovinu.
Pokud vaším cílem není vytvoření finanční rezervy, ale spíše zhodnocení peněz například na stáří, tak spořicí produkty nejsou ideální volbou. Z dlouhodobého pohledu vám investování zhodnotí finance výrazně vyšším tempem. Pokud se chystáte do penze v horizontu desítek let, nemusí vás tolik trápit ani vyšší volatilita, tedy to, že bude docházet ke kolísání hodnoty vašich úspor. Pokud navíc zvolíte vhodný investiční produkt, naplno využijete kouzla složeného úročení.
Co je to složený úrok?
Složený úrok nebo složené úročení označuje situaci, kdy získáváte úroky z úroků. Zhodnocuje se vám při tom jak vložená částka, tak i připsaný výnos. Pokud máte například počáteční vklad 1 000 Kč, který se vám ročně navýší o 10 %, získáte na konci prvního roku 100 Kč. V dalším roce už máte ale jako výchozí bod sumu 1 100 Kč. Na konci druhého roku se vám tak přičte 110 Kč. Celkový objem peněz roste exponenciálně. Čím déle investujete, tím více získáte.
Z dlouhodobého hlediska je lepší investovat. Třeba do nemovitostních fondů
Možností, kam můžete odkládat finance, je dnes nepřeberné množství. Záleží na tom, jaký typ investora jste a jaký je váš investiční cíl. Nicméně i mezi investičními nástroji je možné najít takové, které nabízejí nízkou míru rizika a jsou dobrou alternativou pro zhodnocení úspor. Pokud hledáte stabilitu, dívejte se po konzervativních instrumentech. Jedním z nich jsou právě nemovitostní fondy.
Nemovitostní fondy jsou ze své povahy konzervativní aktivum – správná investiční strategie a dostatečná diverzifikace portfolia může přispět k eliminaci rizika a stabilnímu dlouhodobému výnosu. Investicí získáte podíl na různých typech nemovitostí, v různých regionech a městech, často i v různých státech. Nemovitostní fondy svým investorům zpravidla nabízejí růstovou nebo dividendovou třídu. V případě růstových akcií je výnos pravidelně připisován k investované částce a v dalším období dále zhodnocován. Navíc po 3 letech držení tohoto typu akcií, je jejich výnos osvobozen od srážkové daně. Základním principem dividendové třídy je, že část zisků vygenerovaných nemovitostním fondem se vyplácí investorům ve formě dividend. Výše dividend závisí na celkovém výnosu fondu a je obvykle vyplácena pravidelně, ve většině případů ročně. Takto vyplacená částka vždy podléhá srážkové dani.
Do oblíbených nemovitostí může prostřednictvím fondů investovat téměř každý. Takzvané retailové fondy jsou zpravidla otevřené všem druhům investorů a zhodnocovat své prostředky v nich můžete už od nízkých částek. Oproti tomu fondy kvalifikovaných investorů (FKI), jsou určeny zkušenějším investorům a počáteční investice v nich začíná na 1 000 000 korun.
Výhody nemovitostního fondu
- Jejich prostřednictvím můžete investovat i do takových typů nemovitostí, na které by jinak vaše finanční možnosti nestačily.
- Veškerá správa a administrativa je řešena odborníky. Odpadnou vám starosti s nájemníky, opravami nebo provozem nemovitosti.
- Zavedené nemovitostní fondy budují diverzifikovaná portfolia, čímž přispívají k rozložení rizika.
- Pokud máte ve fondu zainvestováno déle jak 36 měsíců, je váš výnos osvobozen od srážkové daně.
Ať už zvolíte jakýkoliv způsob zhodnocení vašich peněz, je dobré dívat se na tyto aktivity z dlouhodobé perspektivy. Ideální je, když každý měsíc uložíte nebo investujete určitou částku a necháte své peníze pracovat. Pokud se rozhodnete pro nemovitostní fondy, měli byste dobře zvážit kritéria výběru. V orientaci vám může pomoct náš článek Jak vybrat nemovitostní fond krok za krokem.
